在放贷这件事上，我国人可说颇具航海家精力。
国内现金贷大军在被监管“逼”得仓皇出逃后，又阅历了东南亚商场的动乱。现在，人们再次把目光投向了印度，这个互联网人口数量仅次于我国的国家。
精明的放贷老板们盘算着，具有13亿多人口的印度，互联网、智能手机在高速遍及，法令给了高利率生计的空间，并且商场上的现金贷玩家并不多，此刻进入，有望重现2017年现金贷在我国的黄金年代。而他们，则可以再次轻松躺着就能等金钱滚滚而至。
风趣的是，小米、阿里、玖富等大公司是这么想的。拿着上千万人民币，只需四五个人的小团队，也是这么想的。他们都在本年涌向印度，就像17世纪英国商人那样，这个东方古国遍地黄金。
现金贷逃离我国
算起来，刘少聪在现金贷职业摸爬滚打现已快四年了。从最开端作为一家现金贷公司的商务总监，他担任找流量、找数据，到现在和几位朋友合伙跑去印度查询放贷，刘少聪完好阅历了这个职业的张狂和出逃。
尤其是2019年。
在2017年12月监管严整国内现金贷后，职业一夜之间堕入谷底。过了不久，刘少聪也从供职的公司辞去职务。2018年10月，他发现沉寂了大半年的各种现金贷微信群，又开端活泼起来。生意体系、流量、数据的甲方乙方又在群里发起了需求和广告。
而这次的复苏比以往更凶狠。潜藏地下的各家放贷公司，在明知违法的状况下反倒肆无忌惮，将现金贷晋级成了超利贷，归纳年化利率乃至超越1000%，远超监管整治前的利率水平。
在如此暴利的招引下，刘少聪和朋友们也开端预备一款超利贷产品，预备2019年新年后上线。
新年后一个多月，是央视315晚会。“714高炮”和以融360为代表的借款超市，成为晚会终究一个重磅查询，其间一位女士开端只借款7000元，短短三个月就变成了50多万的负债。晚会之后，新闻媒体报导有当地公安现已在线下捕获了一批违法放贷团伙。业内助一向忧虑的作业仍是发生了，地下超利贷刚冒出面，又被镇压下去。当晚一向盯在电视前的刘少聪，也知道他们现已方案好的产品上线作业要停下来了。
刘少聪并没有失望。依据曩昔几年的经历，他以为商场的需求仍然存在，等一两个月监管的风头曩昔后，各种假贷产品仍然会像漫山遍野般不停地冒出来。
但刘少聪判别错了。他没有等来复苏，身边却有不少协作过的人由于催收、数据等问题被公安拘捕。本年9月，大数据公司魔蝎、新颜、聚信立、同盾等涉套路贷被查，引发职业地震。10月，最高人民法院会同有关部门联合发布《关于处理不合法放贷刑事案件若干问题的定见》，详细规则了不合法放贷的详细规范。依照这个规范，绝大多数的现金贷从业者都已违法。
这时刘少聪才真实意识到，在国内放贷的空间完全被堵死了。而他和朋友们合伙的公司，产品没有上线，现已赔了将近400万。
东南亚残局
国内超高利率放贷“躺赚”的年代一去不复返，但这个形式自身可以运作下去就仍然很挣钱。关于没有技能、流量、本钱的小团队，要想持续靠放贷挣钱，只能脱离我国，去海外寻觅新的商场，即现金贷出海。
出海不是新鲜事。早在2016年，我国移动互联网范畴的创业者和出资人就开端进军东南亚，企图捉住被称为“五年前的我国”的宽广商场，再造一批东南亚的BAT、TMD。那时的我国，互联网人口盈利现已见顶，增加不再张狂。
到2018年，受制于国内监管，大批现金贷公司也开端出海东南亚，其间以人口最多的印尼最为炽热。大批查询团从北京、上海、杭州飞往印尼的雅加达、越南的胡志明，以及菲律宾、柬埔寨等地，体系商、法令顾问和金融车牌经纪也纷繁集合。有的车牌中介乃至称在和某个国家元首的助理协作，以招引我国的现金贷公司前去落地。
在张狂的现象之外，一些业内助士也表现出忧虑。他们忧虑这些出海的我国现金贷公司，再一次由于贪婪和张狂将东南亚又搞得一地鸡毛。果不其然，这种忧虑在2019年成为实践。
就像我国现金贷由盛转衰的导火线是大学生因无力还网贷自杀相同，印尼的现金贷职业经过近两年的无序开展后，在2019年2月也呈现了一同出租车司机因无力还网贷自杀的事情。之后，印尼金融服务监管局宣告封杀231家不合法P2P假贷渠道。据彭博社报导，仅在2019年1-8月，印尼金融服务监管局就封闭了826家无牌金融科技草创公司，其间就包含许多我国出海的现金贷公司。
不只如此，监管赶紧后，现金贷的逾期率也开端攀升。许多借款人看到政府对现金贷的严管，抱有侥幸心理决议不还款。据在印尼放贷的一位我国从业者对志象网所说，印尼现金贷职业在本年8月份的均匀坏账率到达了15%。
尽管了解这些状况，刘少聪仍是对印尼抱有一些梦想，想经过实地查询看印尼是否真的不再适宜放贷。他11月下旬在雅加达待了四天，查询的结果是，一些现金贷公司的回款率只需40%。更重要的是，印尼的“盘子太小了，就只能做一两百万，多了做不了。”刘少聪告知投中网，这在某种程度上预示着，现在小团队去印尼放贷，不只很难挣钱，乃至还要亏钱。
整个东南亚区域，印尼人口最多，其他比方泰国、缅甸、菲律宾等地的商场太小，监管也在趋严。这种状况下，东南亚放贷受阻，人们开端将目光投向印度。
要经过现金贷赚取暴利，首要商场人口基数要大，这样放贷的规划才干更高，赢利天然也会高；其次是当地互联网尤其是移动互联网的遍及率要满足，线上放贷不需求见到人，所以信息的获取、风控等都需求用户的数据来做支撑。
最重要的是，当地的法令关于借款利率不能约束在低水平。国内放贷空间被堵死，最大原因便是监管规则借款实践年化利率不能超越36%，超越即违法。而若想在36%利率下挣钱，小团队已没有空间，商场成为持牌金融机构和蚂蚁金服、腾讯等巨子的地盘。
印度则刚好具有了这些条件。
尼尔森和印度互联网与移动协会本年发布的一份陈述数据显现，到2019年3月31日，印度互联网月活用户达4.51亿人，仅次于我国为全球第二大互联网商场。依据《APUS:2018印度互联网金融陈述》，印度智能手机用户数为3亿，占总人口的浸透率为23%，高于印尼的21%。此外，比较于我国，印度的人口结构要年青许多，0-24岁人口占比45%，我国为30%。而年青集体正是网络假贷的主力军。
这成为印度对我国出海集体的榜首大招引力。
而在印度放贷，现在法令针对NBFC（非银行金融公司）的借款年化利率并未清晰，职业默许的上限是48%。但渠道可以终究靠设置服务费、付出费等利息以外的费用，能将实践借款利率增加到300%-400%，和2017年现金贷在我国巅峰时期的利率水平适当。
我国的出海者们，登上了飞往印度的航班。
到印度去
刘少聪和朋友们在德里见到的榜首个放贷的我国同行，是他还在上一家公司做商务总监时知道的数据方贾康。
贾康本年5月到的印度，借款产品现已上线。刘少聪来的时分，贾康的公司正要新租一个职场，包容100个印度本地人做电话催收。让刘少聪吃惊的是，这么大的场所，租金每个月只需人民币1万多。而在北京的同享空间里，一个工位一个月就要2000多。
除了场所，催收员的薪酬比较国内也要低许多。刘少聪了解到的是，一个德里本地人做催收，一个月薪酬在2000元左右。而催收团队根本便是在印度放贷所需的最主要人力了。
尔后四地利间里，刘少聪又见了5家放贷公司，以及催收公司、房租中介、体系商和线路服务提供商，他逐渐搞清了在印度放贷的形式。他算了一笔账，假如初始资金为1000万，在印度放贷一个月的赢利能到达10%，也便是100万。尽管跟超利贷月赢利率高达30%比较还差许多，但比起传统生意，这仍是暴利。
投中网依据多家媒体的报导估量，在暴利的引诱下，现在在印度放贷的渠道数量在30-50家左右，头部渠道包含MoneyTap、CASHe、PaySense,以及复星出资的Kissht和小米、顺为本钱、梅花天使、分期乐等一同出资的KrazyBee。
此外，外媒及印度当地媒体也曾报导称，如玖富、现金巴士、WeShare等我国金融科技公司，也于本年6月左右开端出资或自建渠道，进军印度在线信贷商场。
孟买的一家我国体系商告知刘少聪，其月放贷额已到达10亿人民币。刘少聪置疑这个数据有水分，但他以为长期做下去，月放款额到10亿是能做到的。而这个体系商，除了对接5家现金贷公司的产品外，自己也做了几个产品放贷。
星合金科的CEO廖敏告知投中网，他12月初也在印度。星合金融是最早一批去印尼做现金贷体系服务的公司，在印尼放贷的许多我国公司都会运用星合金科的体系。跟着印尼商场的收紧，廖敏也将目光放到了印度，持续向去印度放贷的我国公司卖体系。
与刘少聪和廖敏同一时刻在印度的，还有张令宸。他主做印度NBFC车牌事务，这次去是带一个国内的查询团，每人费用21888元。查询的内容包含印度本地商场、付出公司、体系风控、合规及车牌事务解说等。
在每次淘金潮开端的时分，最早赚到钱的并不是贾康、刘少聪这类人，而是卖桶的人。贾康劝诫刘少聪在印度放贷有哪些坑时，提示他要注意我国人。贾康在刚来印度租房子时，找的中介是我国人。后来发现，这个我国人是中介的中介，由于印度房租廉价，中介就加价60%转租给贾康。
翻译的价格也跟着许多我国人的到来水涨船高。现在刘少聪要想在印度找到一个适宜的翻译，月薪要1万以上，这比正常水平高了4000元。
晚了2年后，印度的现金贷商场好像也要像印尼那样，被我国人做火了。
放贷最多的人是雷军？
让人意外的是，未来在印度放贷规划最大的我国人，很可能是雷军。
依据Counterpoint的报导，小米2019年三季度在印度智能手机商场的比例为26%，接连9个季度占比榜首。具有巨大用户量的小米，相同也把给国内手机用户放贷的形式仿制到了印度。12月初，小米在印度正式推出借款服务“小米信贷”。在此前的测验阶段，小米就现已放出了将近3000万人民币的借款。
小米联合创始人兼高档副总裁洪峰就表明，“咱们正真看到印度消费借款商场的巨大机会，估计到2023年互联网借款将到达1万亿美元。”
不过，这个巨大的万亿美元商场尽管具有许多利好，比方房租和人力的本钱很低，实践高利率也不违法，但在印度放贷取得“暴利”的一个重要条件是投入本钱要够多，“1000（万）以下你就不要想来这玩。”刘少聪说。
比规划还重要的一个硬性准入门槛是车牌。在印度放贷有必要要有车牌，获取车牌的方法有三种：请求、购买和挂靠。印度的法令不约束外资进入这个范畴，但不管请求仍是购买，等候批阅的时刻少则3个月，长则8个月。
这关于小米、玖富等大公司来说，并不是很大的妨碍，但像刘少聪相同急迫想要落地挣钱的团队来说，他们等不及。
最快的方法就只能是挂靠一家车牌方。像张令宸相同，车牌挂靠事务也多是我国人在做。但让刘少聪犹疑的是，在印度挂靠车牌方，放贷的资金也需求放到车牌方的账户上，不受自己操控。假如车牌方卷款跑路，他们就毫无方法。
至于这样的一个问题怎么处理，现已回到上海的刘少聪和团队仍然没有找到答案。“就一家一家问吧。”
不过，去印度放贷是他们现已决议好的。由于在房租和人力本钱都很低的状况下，“试错本钱很小”。究竟，只需还想靠放贷挣钱，当下可选择的好像只需印度。刘少聪估计大约预备两个月，新年后产品就能在印度上线。
“那假如印度商场在大批我国公司涌入后也像印尼相同被搞乱而赶紧了监管，你们还有当地去放贷吗？”投中网问。
“有啊，去巴西。”刘少聪答复。
这其实是游击队的玩法。而阿里、小米、玖富等正规军，已然要在印度大干一场。
（应受访者要求，文中刘少聪、贾康、张令宸为化名）
